進学費用の二重ローンに陥らないために、高校3年生の夏までに保護者がすべきこと

新年度を控えたこの時期、進学費用についてアドバイスをする機会が増えています。日本学生支援機構の奨学金は、高校3年生の春に予約手続きが行われるため、その時期にあわせて、高校が呼んでくださるからです。
奨学金の利用なしでは進学できないにもかかわらず、奨学金に対して勘違いされていることが少なくありません。そのため、教育資金が二重ローンになってしまい、将来の支払いが大変になってしまうケースが出てきています。
ここでは、貸与型の奨学金を利用することを前提に、親が注意すべきことをお伝えします。

奨学金採用OKでも、初年度納入金には使えない

日本学生支援機構の奨学金は、大学進学の場合、月額3～12万円（有利子の第2種で12万円の場合、私立の医学部等は別途上乗せあり）の範囲で借りることができます。初回振込日は、大学1年生の4～6月です。
一方、初年度納入金は、100万円を超えるのが一般的です。前期・後期の分割払いにすると、70～80万円程度を入学前に払います。推薦やAO入試の場合は、高校3年生の秋が多く、9～10月頃に支払いの学校もあります。
つまり、大学に払う金額も期日も、奨学金の受取額や振り込まれる期日と、まったく折り合わないのです。
奨学金をアテにして、子どものための蓄えがゼロというケースも見受けられます。このような場合、初年度納入金分をどこからか借りてくることになります。ない袖は振れないのだから、進路を変更して就職を選択してもよさそうなものですが、高校生の就職状況も依然厳しいので、選ぶ道は進学しかないようです。

貸与型奨学金＋教育ローン＝二重のローン

初年度納入金というまとまった金額を用意する方法はふたつ。第1は、家計からのコツコツ貯金です。誕生からお金が必要になる時期まで、17年間は貯める時間があるので、初年度納入金が120万円だとすると、毎月6,000円積み立てれば良い計算です（120万円÷（17年×12月）＝5,882円、金利考慮せず）。小1からなら9,100円、中1からだと2万円、高校入学から3年生の夏休みまでだと4万1,500円です。早くから始めると、毎月の負担は少なくてすみますね。

この貯金ができないと、お金を借りてくることになります。保護者が、日本政策金融公庫をはじめ、銀行などで教育ローンを組むのです。
日本政策金融公庫の金利は、2.45％（2013＜平成25＞年1月17日現在）。120万円を借りて5年間の元利均等払い（保証料別途）は、月返済額2万1,720円、10年間では1万1,400円です。この支払いは、1年生時の学費分です。
2年生以降の学費は、前年の奨学金を貯めて支払いに充てます。年間96万と仮定し、利息ありの第2種を月額8万円で3年間借りたとすると、返済総額は金利が上限の3％で367万2,102円、現在の金利に近い1％だと313万1,772円で、それぞれ16年間にわたり月額19,125円、16,311円を払います（端数調整あり）。

教育ローンは、返済期間を、ある一定期間の中で自由に設定できます。同じ金利であれば、返済期間を長くするほど毎月の支払額は少なくなります。しかし、長く借りるほど総返済額はふくらみますから、家計の許せる限り、短い期間で返済すべきです。
特に、教育ローンと奨学金の返済時期が重なる返済期間（図表の例：10年）を選択すると、ふたつの返済が重なる5年間は、毎月の返済額が、奨学金の金利1.0％で約2万7,800円、3.0％では約3万600円にもなります。これまで貯めてこられなかったから借りたのに、貯めておけばよかった金額よりも多くを支払うことになります。

借りずにすむよう、とにかく貯めておく

子どもを大学に進ませるつもりなら、4年間の費用すべてを入学までに用意するのがベストです。多少は不足するとしても、3年分くらいは大学入学時までに貯めておきましょう。子どもが大学入学後、3年間かけて4年目の学費を貯めることはできるはずです。それでも厳しいのであれば、せめて初年度納入金分は、高校3年生の夏休み明けまでに貯めておきたいものです。そうすれば、二重にお金を借りなくてすみ、親の老後生活費に大きな影響を与えることは避けられます。

親は、子どもの奨学金の連帯保証人です。そのうえ、教育ローンまで背負うのは、本当に大変なことです。現金で買い換え予定だった、仕事に必要な車をローンで購入することになったり、住宅ローンの支払いが滞ったりしたご家庭がありました。お金を借りてでも学ばせたい気持ちは理解できます。そのうえで、借りる金額や返済期間など、自分たちの返済能力を十分考え、最小限の利用ですませられるようにしてほしいと思います。

そのためには、大学入学までの時間を味方につけて、毎月、1,000円でも多く貯金できるようにしましょう。毎月の積立予定額1万円なのに今月は難しいというとき、来月2万円しようと考えては長続きしません。今月9,000円でも8,000円でも、1,000円でも良いから、とにかく貯めます。もちろん、翌月に余裕があれば2万円貯めます。ずいぶん多くの保護者のかたとお話ししてきましたが、今月1万円できなかったのに、翌月は2万円できたというかたは少なかったようです。やはり、毎月のコツコツを大切にしてください。

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